Se está a estudar a compra de uma casa e precisa de pedir crédito habitação, prepare-se: escolher a casa e todos os seus pormenores dá algum trabalho, mas escolher o banco que lhe vai ceder o crédito para a comprar não dá muito menos!
Antes de tomar a responsabilidade, muitas vezes, de uma vida, deve pedir propostas e comparar as soluções de vários bancos para escolher a que se adequa melhor a si. Sim, é verdade, com tantos nomes e siglas a ter em conta, torna-se um exercício um pouco complexo, por isso, reunimos alguns conceitos importantes a considerar na comparação direta entre bancos.
TAEG e MTIC
Estes são os dois indicadores mais importantes para comparar créditos entre bancos, uma vez que são os que lhe permitem perceber quanto efetivamente vai pagar pela sua casa, ao considerarem todos os custos envolvidos. Isto significa que, para montantes e prazos semelhantes, a proposta com estes valores mais baixos será a mais vantajosa para si.
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) considera todos os custos com o crédito, expressando-os em percentagem do valor do empréstimo, incluindo, além dos juros, todas as comissões bancárias alusivas ao crédito, as despesas com processos, os seguros obrigatórios associados… todos os custos além do empréstimo em si.
O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), como o nome indica, também significa a soma de todos os custos e encargos com o valor do empréstimo, resultando no montante final que terá de pagar ao banco, mas em valor absoluto.
Euribor
A Euribor é a taxa de referência para as operações financeiras entre os bancos, à qual são indexadas as taxas a praticar pelos mesmos. Existem diferentes taxas Euribor consoante o seu prazo, sendo que, para créditos habitação, a referência é a seis meses. Portanto, não sendo controlada pelos bancos, esta vai influenciar o valor dos juros a pagar, no sentido em que, quando desce, assim descem os seus juros.
Spread
O spread é o indicador de rentabilidade obtida e risco assumido pelo banco na disponibilização do crédito e, por isso, varia de instituição para instituição. Não deixando, portanto, de ser mais um custo, quanto menor for melhor, mas não deve ser analisado isoladamente – veja o ponto seguinte.
Produtos necessários a subscrever para o crédito
Em troca da redução do spread ou de outros custos, para aumentar a sua rentabilidade, muitas vezes, os bancos obrigam a subscrever outros produtos facultativos, como planos poupança reforma, cartões de crédito, seguros extra, entre outros, que representam mais custos para si. Calcule o MTIC e avalie se esses custos não lhe ficam mais caros no decorrer de todo o contrato do que o valor inicialmente proposto para o spread e tente só subscrever as soluções que realmente lhe serão úteis.
Prazo do empréstimo
O prazo da amortização do crédito vai influenciar essencialmente duas coisas: os juros que vai pagar ao banco e os anos que vai demorar a pagar. Quanto mais longo for o prazo, por um lado, mais suaves serão as prestações, por outro, mais tempo demorará a ver-se livre do encargo e mais juros pagará. Peça várias simulações e faça o balanço para ver qual o prazo que cabe no seu orçamento.
Taxa de juro fixa ou variável
Neste aspeto, terá de ter em conta o risco que está disposto(a) a suportar. Uma taxa de juro fixa implica que o valor da prestação mensal é igual durante toda a duração do empréstimo, pelo que conhecerá o valor dos seus encargos à partida; já quando é variável, a taxa varia à medida que varia o indexante, pelo que a prestação mensal poderá subir ou descer ao longo do prazo de amortização, significando o segundo caso uma oportunidade de redução de custos. Como não há sujeição do cliente ao risco de variação da taxa, geralmente, a taxa de juro fixa é mais elevada.
Comissão por amortização antecipada
O ideal é que se livre dele o mais cedo possível, pelo que, sempre que possível, é bom fazer amortizações antecipadas do empréstimo, reduzindo também os juros e a mensalidade. Neste caso, avalie se os bancos cobram comissão ou não por esta transação e em que casos, tendo em atenção os limites de 0,5% e 2% (caso a taxa de juro seja variável ou fixa) impostos por lei.
Quando comparar créditos entre bancos, é importante que use os mesmos critérios, sendo estes os que consideramos mais importantes. Peça o maior número de propostas possível para tomar uma decisão informada e, em caso de dúvida, nós também podemos ajudar.
